離婚を決めたとき、頭をよぎるのが「ペアローン、どうすればいいの？」という不安ではないでしょうか。名義変更ができない、売却が進まない、相手が支払いを滞らせる──。そんな悩みを抱える方は少なくありません。
この記事では、実際の事例をもとに「離婚後もペアローン返済義務が残る場合の対処法」をわかりやすく解説します。夫婦それぞれの立場で取るべき行動が見えてくるはずです。
離婚を決めたら、まずは専門家への相談も検討してください。
日本法規情報の離婚サポート
離婚とペアローンの基本を知ろう
ペアローンとは？仕組みと一般的な特徴
ペアローンとは、夫婦それぞれが住宅ローンを組み、同じ家を購入する仕組みです。
メリットは借入額を増やせる点ですが、離婚時には「二人とも債務者」であることが問題になります。
片方が返済をやめても、もう一方に支払い義務が残るのです。
離婚時に問題になる理由
離婚すると家をどちらが持つか、誰が住むかでトラブルが発生します。
名義やローンの組み方が複雑なため、簡単には清算できません。
特に「共同名義」の場合、片方だけでは売却や名義変更ができない点に注意が必要です。
離婚時にペアローンが残っている場合の選択肢
家を売却してローンを清算する方法
最もシンプルなのは「売却して残債を清算」する方法です。
家を売ってローンを完済すれば、ペアローンの縛りから解放されます。
ただし、売却額がローン残高を下回る「オーバーローン」の場合、現金で補う必要があるため慎重な判断が必要です。
一方が住み続ける場合の注意点
どちらかが家に住み続ける場合でも、もう一方の返済義務は残ります。
名義やローンの変更ができなければ、相手が滞納した時に自分の信用情報にも影響が及ぶ恐れがあります。
契約を見直すか、新しいローンに借り換える方法も検討しましょう。
ローンを一本化する「借り換え」対応
金融機関によっては、ペアローンを一本化できる場合もあります。
たとえば、住み続ける側が単独でローンを組み直し、相手の名義を外す方法です。
ただし、年収や信用情報などの審査があり、誰でもできるわけではありません。
名義変更・返済義務のトラブルを避けるために
どちらかが返済不能になった場合のリスク
ペアローンは連帯責任が基本です。
相手が返済できなくなっても、金融機関はもう一方に請求してきます。
滞納が続くと「信用情報」に傷がつき、将来的なローンやカード審査にも影響するため、早期対応が不可欠です。
名義変更できない時の代替策
名義変更は銀行の審査が必要で、拒否されることもあります。
その場合は「売却」または「借り換え」が現実的な解決策です。
どうしても話が進まない場合は、弁護士や司法書士に相談して法的手続きを検討しましょう。
実例から見るペアローン離婚の落とし穴
支払い滞納で信用情報に傷がつくケース
離婚後、元配偶者が支払いを滞らせた結果、もう一方の信用情報に傷がついたケースがあります。
一度ブラックリストに登録されると、5年以上は新たなローンを組めなくなる恐れがあります。
「自分はもう関係ない」と放置せず、金融機関に早めの連絡を。
売却できず関係がこじれるケース
家の評価額がローン残高を下回ると、売りたくても売れない事態に。
この場合、どちらが負担するのかで揉め、関係がさらに悪化することもあります。
感情的な対立を避けるためにも、専門家の第三者視点が大切です。
離婚前にやるべき準備と相談先
財産分与と住宅ローンの関係
住宅は「財産分与」の対象になります。
しかし、ローン残高がある場合は単純に半分に分けることはできません。
不動産の価値と残債を差し引いた「純資産額」を計算し、公平な分与を話し合う必要があります。
専門家に相談するタイミングと窓口
ペアローン問題は法律・金融の両面が絡むため、早い段階で専門家に相談するのが鉄則です。
弁護士、司法書士、ファイナンシャルプランナーなど、立場ごとの視点でアドバイスを受けましょう。
離婚を決めたら、まずは信頼できる窓口を利用してください。
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まとめ
ペアローンは「夫婦で支えるローン」である一方、離婚時には大きな負担となるリスクを抱えています。
家を売却する、借り換えを行う、専門家に相談するなど、取れる選択肢はいくつもありますが、最も大切なのは「早めの行動」です。
感情的にならず、事実と数字を冷静に見つめること。
離婚後の生活を守るためには、ローンを「どう整理するか」を現実的に考える必要があります。
問題を先送りにせず、専門家と一緒に最善の道を選びましょう。
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